中新經緯11月11日電 (李自曼)近日，多地2026版惠民保產品開放投保。其中，多款惠民保產品升級保障，如擴大特藥目錄、降低理賠門檻、增加門診與健康管理服務等。

　　近年來，百萬醫療險的保障范圍也在不斷拓展，短期重疾險等短期人身險產品也推陳出新。面對行業競爭，惠民保如何保持吸引力？

　　保額提升，特藥責任擴展

　　公開信息顯示，自9月份以來已有“惠瓊保”2026版(海南省)、“龍江惠民保2026版”(黑龍江省)、燕趙健康保(原冀惠保，河北省)等多款產品上線，并均在此前版本上進行升級。

　　惠民保雛形產品2015年在深圳上線，2020年，惠民保在全國范圍內快速鋪開，是由地方政府相關部門指導、保險公司商業運作、居民自愿參保的補充醫療保險產品。

　　保費方面，據中新經緯不完全統計，已更新2026版的惠民保一年保費在59元至299元之間。整體看來，多數惠民保產品保費與去年持平，部分產品根據保障情況分版本對保費進行調整。例如，燕趙健康保升級版一年保費為168元，2025版冀惠保價格最高的臻享版一年保費為126元，但基礎版保費下降，由2025年的一年99元變為一年88元。

　　還有部分產品進行差異化定價。例如“安徽惠民保2026版”，成人一年保費138元/人，18周歲以下未成年人低至100元/人，家庭一起參保滿3人或3人以上的，成人還可享受95折優惠。

　　首都經濟貿易大學農村保險研究所副所長李文中告訴中新經緯，惠民保不再以低價為賣點，核心原因在于其本質是一種商業健康險，因此需要遵循商業邏輯。監管部門也要求惠民保業務開展過程中應當遵循“風險對價原則”，不能一味內卷。

　　保額方面，多款產品較去年有所提升。中新經緯查閱資料發現，2025年惠民保產品的保額普遍在100萬元至300萬元之間。目前已經上線的2026版惠民保產品中，2026年度“北京普惠健康保”累計保額從2025年度的300萬元升級至350萬元；2026年度“天一甬寧保”(寧波市)總保額從300萬元提升至320萬元；“鎮江惠民保2026”升級版的保額可達412萬元，2025版產品的最高保額為400萬元。

　　從具體保障來看，多款惠民保產品擴展特藥責任，覆蓋特藥種類提升。例如，海南“惠瓊保”將特藥目錄擴容到115種，并在指定醫院試點一站式結算；2026版“北京普惠健康保”特藥目錄擴容，覆蓋87種病種，藥品清單增至159種；河北醫惠保的保障責任覆蓋國內60種特藥，35種海外特藥。

　　李文中認為，擴大特藥覆蓋，可以提升消費者對特藥的可及性與可得性，使消費者能夠獲得更充分的保障。對于醫藥行業來說，惠民保擴大特藥覆蓋便于特藥進入市場，也為醫藥創新發展提供了更充足的資金支持。對于保險行業來說，惠民保擴大特藥覆蓋會增加保險公司的賠付壓力，這要求保險公司做好風險防控。

　　北京大學應用經濟學博士后、教授朱俊生告訴中新經緯，擴大特藥覆蓋品種對行業而言，可以促進商業保險與醫保形成互補機制，推動“醫保騰空間、商業險補不足”的結構優化；推動醫藥、保險、醫療服務的協同創新，如“藥企直付+保險報銷”模式的探索。

　　朱俊生表示，對消費者而言，特藥費用往往是醫保之外的主要負擔，擴大特藥覆蓋有助于顯著降低重病患者的經濟壓力，讓消費者能夠切實感受到“保障真有用”，增強對惠民保的信任與續保意愿。

　　此外，還有惠民保產品在責任和服務上升級創新，建立免賠額動態調節機制。例如，“惠瓊保”2026版建立免賠額與賠付記錄聯動機制，對連續參保且未發生理賠的參保人適當降低免賠額；“龍江惠民保2026版”保險條款明確，醫保政策內個人自付的住院醫療費用報銷啟動條件，由基本醫保報銷達到最高支付限額優化為免賠額1.5萬元。

　　在李文中看來，惠民保產品的上述變化對行業發展最顯著的影響是保險公司之間由價格競爭向價值競爭轉變。惠民保不斷加強同基本醫保合作，實現即時結算、數據共享之后，產品設計更科學合理，多版本和差異化定價給消費者更多選擇。同時，這也能使惠民保真正能夠持續發展，成為社會醫療保障體系的重要組成部分。

　　選購需注意“既往癥”、責任免除條款

　　與惠民保類似，當前市場上的百萬醫療險也能用百元保費撬動百萬保額。

　　據公開信息，2025年更新的多款百萬醫療險產品的保額已可以達到600萬元，保障范圍不僅包括特藥、門診手術、透析放療等特殊門診費用，多款產品還新增了“惡性腫瘤二次診療”等增值服務，較惠民保的保障范圍更廣。

　　此外，今年以來，多家險企推出1年期的短期重疾險產品。該類產品一年保費幾百元，保障可涵蓋超百種重疾，但保額較低，部分1年期的重疾險部分可選20萬元、50萬元、100萬元。

　　面對百萬醫療險以及其他具有性價比的短期健康險產品，惠民保的吸引力何在？

　　在李文中看來，相比百萬醫療險和短期重疾險，惠民保仍有明顯的競爭優勢，一是允許帶病投保、無年齡限制，對老年群體及非標體人群友好；二是價格相對便宜，能讓更多人消費得起，從而享受醫療保障，緩解看病貴的壓力。

　　朱俊生認為，盡管百萬醫療險、短期重疾險等高性價比產品層出不窮，惠民保仍然擁有獨特的制度型優勢。例如，惠民保無健康告知、無門檻，可覆蓋高齡人群和慢病患者，是典型的普惠保障；由地方醫保局指導或聯合推動，具有公共服務屬性；并且與醫保數據聯通，數據核實與理賠速度優于普通商業險等。這些特征使惠民保在保險體系中承擔“兜底”與“補位”的角色，而非與商業保險“正面競爭”。

　　李文中指出，消費者選購惠民保時，還需重點關注合同中對“既往癥”的定義和責任免除條款，尤其老人和帶病人群，應優先選擇條款相對寬松的產品。同時，消費者要注意免賠條款，如果設置多項免賠條款，那么實際保障可能縮水。總之，消費者要根據自己的經濟承受能力和身體健康狀況，選擇價格合適又能夠幫助自己有效進行健康風險分散的產品。

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責任編輯：魏薇 李中元